Le manque de culture financière vous fait perdre de l’argent

Cette lacune se traduit non seulement par des opportunités d’enrichissement manquées, un manque à gagner substantiel entre ceux qui ont un niveau faible et ceux qui disposent d’un niveau moyen de connaissances financières, mais aussi par des pertes financières considérables dues à des décisions peu éclairées.

L’importance de la culture financière dépasse la simple gestion d’un budget ou la compréhension des taux d’intérêt, qui d’ailleurs, ne sont même pas des concepts maîtrisés par la majorité d’entre nous. Elle englobe une appréciation globale de l’économie, une compréhension des différents types d’investissements, et la capacité à évaluer les risques et les rendements potentiels. Dans un contexte où les marchés financiers offrent des possibilités inédites de création de richesse, que ce soit comme source de revenu complémentaire ou comme moyen de préserver et d’accroître son patrimoine, le manque de savoir-faire financier peut coûter cher aux Français.

L’évolution des services financiers a introduit des acteurs innovants comme XTB, un courtier offrant des rendements sur les sommes non investies, à un taux supérieur à celui du Livret A. Cette nouvelle ère financière rend encore plus cruciale l’acquisition d’une culture financière solide, non seulement pour éviter les pertes mais aussi pour capitaliser sur ces nouvelles opportunités.

L’état de la culture financière en France.

L’étude récente commanditée par Allianz offre un aperçu alarmant de la culture financière en France. Selon cette étude, une proportion significative des Français montre des lacunes dans la compréhension des concepts financiers de base. Ainsi, un Français sur quatre (26%) n’aurait pas la culture financière nécessaire pour prendre des décisions éclairées. Un pourcentage notable de la population qui ne maîtrise pas les principes élémentaires tels que les taux d’intérêt, l’inflation, ou le fonctionnement des marchés boursiers. En comparaison avec leurs voisins européens, les Français semblent moins équipés pour prendre des décisions financières saines, ce qui peut avoir des répercussions certaines sur leur santé financière et leurs opportunités d’investissement.

Ce manque de culture financière se traduit par une incapacité à optimiser les décisions d’investissement et à gérer efficacement les risques. Les Français, moins enclins à investir dans des produits financiers complexes ou les marchés boursiers, se tournent souvent vers des options d’épargne traditionnelles, potentiellement moins rentables. Les français n’ont d’ailleurs jamais autant épargné – environ 17% des revenus. Cette frilosité peut être attribuée à un manque de compréhension des mécanismes de ces investissements et à une méfiance générale envers les produits qu’ils ne comprennent pas pleinement.

L’un des concepts fondamentaux en finance est le taux d’intérêt, j’en parlais en introduction, voilà de quoi comprendre le calcul de ce taux. Il est essentiel pour évaluer la rentabilité d’un investissement ou le coût d’un emprunt. Le taux d’intérêt peut être simple ou composé.

• Le taux d’intérêt simple est calculé sur le principal initial uniquement.

Par exemple, si vous investissez 1 000€ à un taux d’intérêt simple de 5% par an, après un an, vous aurez gagné 50€ d’intérêts ( 1 000€ x 5%).

• Le taux d’intérêt composé, quant à lui, est calculé sur le principal initial plus les intérêts accumulés. Cela signifie que les intérêts gagnés eux-mêmes gagnent des intérêts.

Par exemple, en investissant 1 000 € à un taux d’intérêt composé de 5%, après un an, vous aurez 1 050 €, et si vous laissez cet argent investi, l’année suivante, l’intérêt sera calculé sur ces 1 050 €, et non sur le montant initial de 1 000 € (1050€ x 5% = 52,5€).

La compréhension de ces concepts de bases est cruciale car elle influence la capacité à évaluer correctement les opportunités d’investissement et les coûts des prêts. Un manque de compréhension ici peut conduire à des choix financiers suboptimaux, comme la sous-estimation de l’impact des taux d’intérêt composés sur le long terme ou le choix d’options de crédit coûteuses.

Conséquences économiques du manque de culture financière.

Le manque de culture financière en France entraîne une perte substantielle d’opportunités d’investissement. En ne saisissant pas les avantages des marchés financiers, de nombreux Français se privent de gains potentiels considérables.

Par exemple, considérons l’évolution du CAC 40 sur les dernières décennies. Entre 2000 et 2023, malgré les fluctuations, le CAC 40 a enregistré une augmentation significative (+25,75% au jour de rédaction de cet article). Un investissement initial de 10 000 € en 2000 aurait pu valoir environ 12 575 € en 2023, sans compter les dividendes réinvestis, qui auraient pu augmenter encore davantage le rendement global si vous étiez investis sur un ETF distribuant, répétant l’indice français.

Un manque de connaissance peut aussi mener à des décisions financières risquées ou mal informées. Par exemple, la méconnaissance des principes de diversification peut pousser un investisseur à placer la totalité de son épargne dans un seul type de produit, comme l’immobilier ou un fonds spécifique, augmentant ainsi son risque en cas de retournement de ce marché particulier. Ce que l’on appelle faire un all-in au poker. En comparaison, un investisseur averti pourrait répartir ses investissements entre différents actifs, réduisant ainsi le risque global.

Pour illustrer concrètement les pertes dues à un manque de culture financière, prenons l’exemple d’un épargnant français moyen qui, par méconnaissance, a choisi de placer 20 000 € dans un produit d’épargne traditionnel – le Livret A par exemple, depuis 2003 -au lieu d’investir dans un portefeuille sur les marchés financiers avec un rendement moyen annuel de 7% (performance annualisée du S&P500 depuis sa création en 1957, 6,63%, sans compter les dividendes générés).

Sur une période de 20 ans, l’épargne traditionnelle aurait généré environ 8466 € d’intérêts (rendement annuel moyen de 2,03%), tandis que le portefeuille diversifié sur les marchés financiers aurait pu rapporter environ 57 394€ d’intérêts, une différence significative de plus de 45 000€ (2250€ / an)..

Ce type de scénario démontre comment le manque de culture financière peut avoir des implications directes et tangibles sur le patrimoine des individus. Cela souligne l’importance de l’éducation financière pour prendre des décisions éclairées et optimiser le potentiel de croissance de son épargne.

Les marchés financiers comme levier d’enrichissement.

Les marchés financiers représentent une opportunité exceptionnelle pour la création de richesse, souvent sous-estimée par ceux qui manquent de culture financière. Par exemple, l’indice S&P 500, un baromètre de l’économie américaine, a offert un rendement annuel moyen d’environ 10% sur les 30 dernières années (6,63% depuis sa création). En comparaison, les options d’épargne traditionnelles en France, telles que le Livret A, ont offert des rendements bien inférieurs, souvent autour de 0,5% à 1% ces dernières années – malgré une hausse du taux depuis l’après Covid et l’arrivée d’une forte inflation dans l’économie mondiale.

Cette différence de rendement a des conséquences significatives sur le long terme comme on a pu le voir juste avant.

Un autre point à prendre en compte dans votre approche financière est de diversifier vos investissements, vos sources de revenus. C’est là aussi, un incontournable d’une bonne éducation financière.

La diversification permet de répartir le risque en investissant dans différents actifs, secteurs, et régions géographiques. Par exemple, un portefeuille bien diversifié pourrait inclure une combinaison de fonds indiciels, d’actions individuelles, d’obligations, et peut-être même de produits alternatifs comme l’immobilier ou les matières premières. Cette stratégie permet de réduire le risque global tout en profitant des opportunités de croissance dans différents segments du marché.

Aujourd’hui, l’accès aux marchés financiers est facilité par les technologies modernes. Des plateformes en ligne permettent aux investisseurs de gérer leurs portefeuilles avec plus de facilité et à moindre coût. De plus, des outils éducatifs et des ressources en ligne sont largement disponibles pour aider les investisseurs à améliorer leurs connaissances et à prendre des décisions plus structurées, des organismes comme le nôtre, sont justement présents pour vulgariser et démystifier l’accès aux marchés financiers.

Les courtiers modernes rémunèrent votre épargne non investie.

Avec l’évolution du secteur financier, de nouveaux acteurs tels que les courtiers en ligne ont révolutionné l’accès aux marchés financiers. Ces plateformes offrent une gamme étendue de produits d’investissement, souvent avec des frais réduits comparés aux institutions financières traditionnelles.Ces plateformes proposent des fonctionnalités innovantes comme la rémunération des sommes non investies, ce qui représente une opportunité supplémentaire pour les épargnants.

Prenons l’exemple de XTB, un courtier en ligne qui offre des taux d’intérêt sur les soldes de trésorerie non investis !

Cette approche est particulièrement intéressante dans un contexte où le taux des livrets traditionnels reste relativement bas. XTB propose un taux de rémunération jusqu’à 5% sur les soldes non investis, ce qui surpasse nettement le rendement du Livret A (3% jusqu’au 1er janvier 2025). Ainsi, si vous souhaitez investir 500 USD chez XTB pour acheter des actions Coca-Cola par exemple. Au cours de l’action au moment de la rédaction de cet article (58,41$), vous pourrez détenir 8 actions soit l’équivalent de 467,28$. Il restera donc 32,72$ de non investi sur votre compte XTB. Ces 32,72$ pourront ainsi bénéficier d’une rémunération malgré tout !

Votre éducation financière, votre responsabilité, notre priorité.

Dans un monde financier de plus en plus complexe et interconnecté, l’éducation financière ne se limite pas à la compréhension des produits d’épargne basiques. Elle doit englober une large gamme de sujets, incluant les principes d’investissement, la gestion des risques, la compréhension des cycles économiques, et l’impact des politiques monétaires sur les investissements. Une éducation financière solide permet à chacun d’entre nous de prendre des décisions structurées, adaptées à leurs objectifs personnels et à leur tolérance au risque.

Une bonne culture financière aide à évaluer sa gestion financière quotidienne et à gérer les risques associés aux différents types d’investissements. Elle permet aux investisseurs de diversifier leurs sources de revenus, leurs investissements et de comprendre l’importance de l’horizon d’investissement et de reconnaître les signes d’une possible bulle financière ou d’un marché surévalué.

Pour améliorer la culture financière, vous êtes seul leader de votre émancipation. Il est conseillé de commencer par des ressources éducatives de base, telles que des livres sur la finance personnelle, des formations en ligne comme MONEY MASTER, des podcasts et des webinaires. Suivre l’actualité économique et financière aide à contextualiser les connaissances acquises et à comprendre leur application dans le monde réel.