Qu’est-ce qu’une assurance vie ?
L’assurance vie est un contrat qui, grâce à son cadre juridique et fiscal particulier, vous permet d’épargner, transmettre votre patrimoine, protéger votre famille ou même de vous constituer un complément de retraite. C’est également un moyen pour faire ses premiers pas dans l’univers du trading ou investir en Bourse. Nous vous dévoilons son fonctionnement.
Nous allons aujourd’hui vous parler de l’un des produits de placement préférés des Français en 2020 : l’assurance vie. En effet, cette année-là, l’encours des contrats d’assurance vie s’élevait à 1 800 milliards d’euros. Ce produit possède des avantages en termes d’épargne ou d’investissement, que nous allons vous détailler.
Définition de l’assurance vie
Une assurance vie, c’est avant tout un contrat d’épargne (dépenser moins que ce que l’on gagne). Ce contrat est signé entre un assuré (vous) et un assureur. Vous lui confiez votre argent pour qu’il le fasse fructifier pendant une durée déterminée ou toute votre vie. En contrepartie de primes (sommes d’argent) investies sur le contrat, l’assureur s’engage à vous verser un capital ou une rente si vous êtes en vie, ou en cas de décès, aux bénéficiaires que vous aurez librement désigné.
À la fin du contrat, l’assuré (ou ses bénéficiaires) peut récupérer les sommes investies (nous y reviendrons), augmentées des gains éventuels et diminuées des frais (de dossier, de gestion, d’arbitrage etc.). En somme, l’assurance vie peut être utilisée comme un produit d’épargne à moyen ou long terme.
Enfin, selon les raisons qui vous poussent vers l’assurance vie, vous pouvez choisir entre trois catégories de contrat(vie, décès, mixte). Ces différentes catégories de contrat déterminent les conditions dans lesquels les versements sont effectués aux bénéficiaires : lorsque l’assuré est en vie, décède ou dans les deux situations.
Quand et où contracter son assurance vie ?
Il n’y a en principe pas de limite d’âge à la souscription d’une assurance vie individuelle. Il est également possible d’ouvrir un contrat d’assurance vie au nom de personnes mineures. Souscrire à une assurance vie est d’ailleurs recommandée à tout âge, dès lors que vous recherchez un produit d’épargne souple sur lequel investir à votre rythme. De plus, de nombreux assureurs proposent une option ou garantie dépendance, qui permet de se voir verser une rente viagère en cas de perte d’autonomie.
Ensuite, vous pouvez contracter une assurance vie auprès de multiples institutions : banques (en ligne ou non) ; assureurs traditionnels ; associations d’épargnants ; cabinets de conseil en gestion de patrimoine ; courtiers etc. Les cabinets de conseils, les banques et les assureurs semblent être les meilleures options, de par leur domaine d’expertise et leur capacité à vous aiguiller. Les banques en ligne, elles, représentent également aujourd’hui une bonne alternative, du fait de frais (de versement, de gestion etc.) en général inférieurs et de rendements souvent supérieurs.
Quels sont les avantages d’une assurance vie ?
Une assurance vie offre de nombreux avantages. Suivant les options que vous choisissez, vous pouvez faire fructifier votre capital en toute sécurité. Vous pouvez aussi constituer une épargne (récupérable à tout moment) sur le long terme et même investir en Bourse.
Elle peut également vous permettre de compléter vos revenus, notamment pour la retraite, par des retraits réguliers ou la transformation de votre capital en rente viagère. C’est aussi un très bon outil de transmission de son patrimoine grâce à la grande liberté dans le choix des bénéficiaires qui vous est donnée. C’est un instrument privilégié pour anticiper sa succession car il permet, par exemple, de favoriser un proche tout en échappant aux règles civiles et fiscales applicables en matière successorale. De façon générale, ce contrat est avantageux pour votre famille, votre conjoint ou même vos enfants. En effet, l’assurance vie peut permettre d’avoir assez d’argent pour financer les futures études ou futurs achats immobiliers de ses enfants, par exemple.
Une autre raison de souscrire, et non des moindres, est la fiscalité avantageuse que vous offre ce type de contrat. Cette fiscalité privilégiée dépend, pendant la vie de l’assuré, de l’âge du contrat (et du moment où les primes ont été versées). Ce qu’il faut retenir surtout, c’est que la fiscalité est dégressive en fonction de l’antériorité du contrat. L’assurance vie est donc de plus en plus intéressante avec le temps.
Enfin, l’assurance vie permet de dynamiser et diversifier son épargne. Elle propose en effet de très nombreux supports d’investissement (à choisir) selon son profil de risque et ses objectifs d’investissement.
Sur quel support investir son assurance vie ?
Mais une fois que l’on décide de contracter une assurance vie, qu’est-ce qui se passe ? Et bien, considérez que vous possédez une enveloppe que vous pouvez placer sur deux supports d’investissement différents. Deux types coexistent en effet.
Vous avez d’abord les « fonds en euros », ou « contrats monosupport ». Vos versements sont investis sur des produits sans risque, comme des obligations d’État, et revalorisés chaque année. Le capital investi est garanti à tout moment et les intérêts de l’année sont définitivement acquis. Ils représentent donc un placement sans risque mais ont un rendement de plus en plus faible.
C’est pourquoi vous avez la deuxième option, les « fonds en unités de compte » ou « contrats multisupport ». Vos versements sont investis sur des produits sans risque mais aussi des produits liés à la Bourse (obligations, actions, fonds, trackers etc.) investis dans celle-ci. L’avantage c’est que vous pouvez procéder vous-même à vos investissements (vos arbitrages), en choisissant les fonds sur lesquels placer tout ou partie de votre capital. Dans ce cas, l’argent placé est investi sur les marchés financiers pour qu’il se valorise. Cette solution peut être un placement plus risqué car il n’est pas garanti en capital, mais peut être nettement plus rémunératrice sur le long terme.
Mais une fois que le contrat est en place, vous vous demandez peut-être quand vous pourrez réutiliser le capital que vous avez déposé dans l’assurance vie ? Et bien sachez qu’il est possible à tout moment de puiser ou récupérer le capital déposé dans l’assurance vie. L’épargne est mobilisable quand vous le souhaitez. L’argent n’est jamais bloqué sur le contrat. Vous pouvez effectuer un retrait partiel (appelé également rachat) si vous devez par exemple combler un besoin ponctuel de trésorerie. Vous pouvez aussi effectuer un retrait total, c’est-à-dire clôturer votre contrat et récupérer l’intégralité des sommes qui ont été versées dessus. Cela prend 30 jours après la demande. Sachez également que lors d’un retrait, la somme est divisée en part de capital (ce qui a été versé depuis l’ouverture du contrat) et part d’intérêts (accumulation des gains des sommes placées). La meilleure option est d’attendre la huitième année du contrat pour bénéficier d’un abattement fiscal.
L’assurance vie a-t-elle des inconvénients ?
Même si la balance avantages / inconvénients semble profiter au premier, il existe néanmoins des points négatifs. Il faut les avoir en tête avant de signer. Ces derniers concernent surtout les différents frais (entrée, gestion, arbitrage etc.) qui peuvent être assez élevés. Les frais de gestion sont variables selon les contrats.
Les frais de gestion les plus bas aujourd’hui sont de 0,36 % pour les fonds en euros. Les frais d’arbitrage sont au minimum de 1%, et les frais de versement vont jusqu’à 5% dans les grandes compagnies d’assurance. Ce sont des éléments à prendre en compte. Sachez également que lors des versements, l’assureur se renseigne systématiquement sur la provenance de l’argent et il faut lui répondre.
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